“银保互动”对我国农户收入波动影响效应研究

【引言】农业生产的系统性风险割裂了保险市场与信贷市场，使大量农户面临信贷约束。为有效转移系统性风险，提高农户金融需求和金融机构贷款意愿、降低农户贷款违约率，我国提出引用保险机制来减少农村金融市场的信贷风险，提高农户贷款的“可获得性”。在实践中，湖南、广东、新疆等地根据农业发展和农户信贷实际需求，推出了以人寿、财产等小额商业保险与小额信贷互动的信贷产品。“小额保险与小额信贷”互动具有协同效应，在一定程度上缓解了农户贷款难和农村金融机构放贷的高风险问题，但我国的银保互动机制在资源共享与产品设计方面存在障碍。本文认为， 2009—2012 年的中央1 号文件、2010 年4 月中国银监会和保监会联合发布的《关于加强涉农信贷和涉农保险合作的意见》及2013年3 月1 日实施的《农业保险条例》为我国农业保险发展和创新机制提供了制度保障。基于这一政策背景，本文提出用指数保险替代小额商业保险，从“指数保险与农村信贷互动”视角( 以下称银保互动) ，通过对江苏省镇江市茶农与茶场的茶叶生产调查，在分析指数保险是否有效转移系统性风险的基础上预测银保互动机制对我国农户收入波动的影响，比较不同保险机制下的信贷对农户福利水平的改善。