基于农户增收视角的融资渠道绩效比较研究

【引言】目前我国正规金融市场表面上形成包含合作性、商业性和政策性金融机构在内的农村金融体系，但实质上，政策性银行主要调节农产品流通市场和价格，商业性银行业务逐渐偏离农村金融市场，实际上仅农村信用社、邮政储蓄银行真正服务于三农，农村信用社包袱沉重，２００３年农村信用社体制改革之后有所改善，但内部人控制的问题仍未得到有效改善。邮政储蓄银行深入农村基层的网络布局结构为服务三农提供了可能，但由于成立时间较短，支农力量仍然有限。严格的贷款程序和贷款抵押的要求，仍将大部分的农村资金需求者拒之门外，正规金融根本无法满足农村日益增长的资金需求，“贷款难，难贷款”已成为制约农村金融发展的瓶颈。而正规金融制度的不足，为农村非正规金融的存在和发展提供了生存的土壤。发展中国家正规金融和非正规金融之间共存且互动。［１］已有研究显示，发展中国家大部分农民很难从正规金融获得贷款，非洲５％左右，亚洲和拉丁美洲可能仅有１５％，而且借贷资金大部分提供给少数的大生产者，５％的贷款者的贷款者使用了大约８０％的借款［２］。在中国，非正规途径融资占融资规模的７０％以上［３］。