P2P网络借贷的规矩失灵与法治回应

【引言】Ｐ２Ｐ网络借贷（以下简称网贷或者Ｐ２Ｐ网贷），即ｐｅｅｒ－ｔｏ－ｐｅｅｒ　Ｌｅｎｄｉｎｇ 或者ｐｅｒｓｏｎ－ｔｏ－ｐｅｒｓｏｎＬｅｎｄｉｎｇ，是指在互联网背景下，寻求借款融资的个人与意图贷款投资的个人通过网贷平台连接起来，以直接融资的方式实现债权融资。在我国，习惯上所指的Ｐ２Ｐ网贷实际上也包括了Ｐ２Ｂ网贷，即借款人属于商业主体的情形。因此，用网贷型众筹或者债权型众筹（ｌｏａｎ－ｂａｓｅｄ　Ｃｒｏｗｄｆｕｎｄｉｎｇ）指代Ｐ２Ｐ网贷更为科学。但是，基于约定俗成的叫法，本文仍以Ｐ２Ｐ网贷称谓“网贷型众筹”。在网贷模式下，借款人可以根据自己的信用状况和还款能力自主决定借款数额、利率、期限、偿还方式等条件，并通过网贷平台予以发布；贷款人则可以根据网贷平台所提供的借款人信息自由选择出借对象，根据约定借出小额资金并按期收取本金、利息；网贷平台则通过向借款人、贷款人提供服务而根据约定条件向双方收取服务费。Ｐ２Ｐ网络借贷以Ｐ２Ｐ网络互连理念和互连技术为基础，以信息消解信用问题，成为一种去中介化的直接债权融资的新模式。